청년 도약계좌 해지 절차 손해 최소화 방법 환급액 계산

 

“지금 해지해도 손해 최소!” 청년 도약계좌 중도해지 완벽 가이드

해지 절차 · 환급액 계산법 · 손해 최소화 전략 · 재가입 가능 여부까지 한 번에 정리했습니다.

 

갑자기 돈이 필요할 때, ‘무조건 손해’는 아닙니다

청년도약계좌는 5년 만기 상품이지만, 제도 보완으로 **3년 이상 유지 후 중도해지해도 비과세와 정부기여금 일부(60%)**를 받을 수 있게 바뀌었습니다. 또한 **가입 2년 경과 시 1회 ‘부분인출(최대 누적납입액의 40%)’**도 가능해져 해지 없이 유동성을 확보할 선택지가 생겼습니다.
게다가 은행권은 3년 이상 유지 후 중도해지 시 적용금리를 기존 12%대에서 각 은행 기본금리(약 3%대-최대 4.5%) 수준으로 상향했습니다. 즉, 불가피하게 해지해도 과거보다 손해가 줄었습니다.

 

 

 

 

청년도약계좌해지 핵심 요약 (오늘 기준)

• 3년 이상 유지 후 중도해지 → 비과세 유지 + 정부기여금 60% 지급 + 각 은행 기본금리(약 3~4.5%) 수준 중도해지이율 적용
• 3년 미만 중도해지 → 정부기여금 미지급(특별중도해지 제외), 이자는 은행 약관상 중도해지이율 적용
• 특별중도해지(혼인·출산·생애최초 주택구입·퇴직·폐업·장기치료 등) → 정부기여금 100% + 비과세 유지, 지점 방문·증빙 필요
• 부분인출 → 가입 2년 경과~만기 전 1회, 전전월까지 납입액의 40% 한도, 인출분엔 중도해지이율 적용, 정부기여금은 원칙적으로 3년 경과 시 일부(60%)
• 재가입 → 가능. 다만 정부기여금 지급비율 등 조건이 달라질 수 있음(정책·예산에 따라 변동 가능)

 

손해를 최소화하는 7단계 체크리스트

1) 내가 해당되는지 먼저 확인: 3년 경과·특별사유 여부

• 3년 이상 유지했다면 중도해지 시 비과세 + 정부기여금 60% 지급.
• 3년 미만이면 정부기여금 미지급(특별중도해지 제외).
• 특별중도해지 사유(혼인·출산·생애최초 주택구입·퇴직·폐업·장기치료·사망·해외이주 등)라면 정부기여금 전액 + 비과세 유지.
• 혼인·출산·퇴직·폐업·상해·질병 등은 해지일 기준 6개월 이내 발생분만 인정.

2) 부분인출이 해지보다 유리한지 비교

• 2년 경과자는 최대 40%까지 1회 부분인출 가능.
• 급전이 필요하지만 계좌를 유지하고 싶다면 부분인출 전략 권장.
• 인출액엔 중도해지이율 적용, 정부기여금은 3년 경과 시 일부(60%).

3) 중도해지 이율 체크

• 은행들이 3년 이상 유지 중도해지 이율을 각사 기본금리(약 3~4.5%, 최대 4.5%) 수준으로 상향.
• 정확한 수치는 내 계좌 은행 약관에서 확인 필요.

 

 

4) 비과세·정부기여금 유지 조건 점검

• 3년 이상 유지면 비과세 유지.
• 정부기여금은 60%(특별중도해지 시 100%).
• 3년 미만이면 원칙적으로 미지급.

5) 환급액 계산 로직(간단 버전)

• 환급액 = 납입원금 합계 + 적용이자 – 환수되는 혜택
  • 적용이자: 은행 약관상 중도해지 이율(3년 이상은 각사 기본금리 수준, 3년 미만은 더 낮을 수 있음)
  • 정부기여금: 3년 이상 60%, 특별중도해지 100%, 3년 미만 0%(특별 제외)
  • 세금: 비과세 요건 충족 시 이자소득세 면제

예시
월 70만 원 36개월 납입(총 2,520만 원) 후 중도해지(3년 경과) 가정.

• 은행 중도해지 이율 연 4.0% 가정
• 정부기여금 60% + 비과세 적용
  ⇒ 대략 원금 2,520만 원 + 이자(은행 약관 기준) + 정부기여금의 60% 수령

6) 해지 절차

• 일반 중도해지: 가입 은행 모바일 앱 → 청년도약계좌 관리 → 중도해지 신청, 또는 영업점 방문.
• 특별중도해지: 지점 방문 필수, 특별중도해지사유신고서 + 증빙서류 제출. 사유 발생 6개월 이내 신청.

7) 재가입 전략

• 중도해지 후 재가입 가능.
• 단, 정부기여금 지급비율 등 정책·예산에 따라 변동 가능.
• 해지 전 소득·가구·연령 요건 재충족 가능성 점검 필요.

 

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 3년을 채웠는데 꼭 해지만이 답일까요?
→ 아니요. 부분인출(1회, 최대 40%)로 급한 자금만 확보 가능. 단, 인출분은 중도해지이율 적용.

Q2. 혼인·출산·퇴직 등 특별사유면 무엇이 달라지나요?
→ 정부기여금 100% + 비과세 유지. 지점 방문과 증빙서류 제출 필요.

Q3. 만기가 휴일이라 전영업일에 해지했더니 혜택이 다르다던데요?
→ 일부 은행은 전영업일 해지 시 비과세·정부기여금 적용에 제한. 반드시 해지일 확인 필요.

Q4. 해지 후 재가입하면 정부기여금이 줄 수도 있나요?
→ 정책·예산·약관 개정에 따라 달라질 수 있음. 해지 전 조건 확인 필요.

 

 

 

실전 가이드｜해지 전 마지막 점검표

• ① 3년 경과 확인: 계좌개설일 기준 36개월 경과 여부 체크
• ② 특별사유 해당 여부: 혼인·출산·주택취득·퇴직·장기치료·폐업 등 확인
• ③ 부분인출 검토: 2년 경과 후 1회 40% 가능
• ④ 은행 중도해지이율 확인: 최근 3~4.5% 수준
• ⑤ 해지일 선택: 휴일·전영업일 해지 시 불이익 가능
• ⑥ 재가입 계획: 정부기여금 변동 가능성 고려

 

환급액 계산, 이렇게 생각하면 쉽습니다

• Step 1. 원금 합계: 지금까지 납입한 금액
• Step 2. 이자: 은행 중도해지 이율로 계산
• Step 3. 정부기여금: 특별중도해지 100%, 3년 이상 60%, 3년 미만 0%
• Step 4. 세금: 비과세 요건 시 면제
• Step 5. 최종 환급액 = 원금 + 이자 + 정부기여금 – 환수되는 혜택

 

 

해지 결정의 우선순위

1. 특별사유 해당 시 지점 방문해 100% 혜택 챙기기
2. 3년 경과 직후 해지라면 비과세 + 기여금 60% + 상향된 이율로 손해 최소화
3. 당장 전액이 필요 없다면 부분인출로 유동성 확보
4. 재가입 계획이 있다면 정책 변동 가능성 고려 후 결정